Пример личного финансового плана

К консультантам «Инвестиционного ЛайфХака» обратился Антон

Предварительно озвученные цели:

1) Выплатить ипотеку как можно быстрее.
2) Поменять машину на автомобиль стоимостью в 1 млн. руб.
3) Собрать денег на обучение дочери.
4) Накопить на Золотые годы – купить квартиру, сдавать ее в аренду и получать пассивный доход.

Состав семьи:

• Муж Антон – 43 года, трудоустроен
• Жена Анна – 33 года, трудоустроена
• Дочь Виктория – 12 лет, школьница

Имеющиеся активы семьи:

Для создания резерва все активы были разделены на два депозита (банковских вклада), что является очень правильным распределением:

• Один счет резервный – срочный вклад (300 000 руб.) с более высокой доходностью.
• Второй расчетный – накопительный счет (900 000 руб.), на который делаются довнесения.

С него же иногда списываются средства на какие-то непредвиденные расходы.

Депозит жены 300 000 8% годовых
Депозит мужа 900 000 6 % годовых

Доходы семьи:

Ежемесячный доход мужа составляет 100 000 руб., муж является основным добытчиком в семье. Жена тоже работает, зарабатывая по 45 000 руб. в месяц. Также несколько раз в год в семье появляются непредвиденные доходы (подработки). Так как они непредсказуемы, мы не стали брать их в расчет, хотя за последний год такие доходы превысили 100 000 руб.

Зарплата мужа 100 000
Зарплата жены 45 000
Итого 145 000

Расходы семьи:

Уровень расходов за последние полгода средний. Жена в блокноте подводила итоги в общих чертах, что облегчило подсчет ежемесячной суммы расходов семьи. Рекомендуем всем вести записи хотя бы на бумаге или в телефоне в виде таблицы расходов. Это позволит выяснить, куда уходят деньги, чтобы оптимизировать расходы.

Коммунальные платежи 8 000
Питание, бытовые расходы 30 000
Машина, бензин, ТО 6 000
На ребенка 6 000
Ипотека (20 лет, 15 % годовых, с 2014 г.) 30 000
Непредвиденные расходы 10 000
Отдых (кино, кафе, развлечения) 15 000
Итого 105 000

Цели личного финансового планирования

В ходе беседы были определены основные финансовые цели:

1. Накопить 3 000 000 руб. для покупки квартиры и сдачи ее в аренду.
2. Финансировать обучение дочери в ВУЗе в течение 5 лет – 300 000 руб. в год.
3. Создать накопления на пенсию (страхование) – каждому по 1 000 000 руб.
4. Поменять машину на новое авто за 1 000 000 руб.
5. Досрочно погасить ипотеку – 2 500 000 руб.

Важнейший вопрос был – частично закрыть ипотеку суммой 900 000 руб. или попробовать приумножить эти деньги, чтобы закрыть ипотеку прибылью в полном объеме? Решили воспользоваться прибылью с инвестиций, так как это более быстрый способ полностью рассчитаться с банком.

Резерв

Было принято решение оставить депозит жены для резерва (300 000 руб.). Смысл резерва в том, что в случае потери всех доходов, семья должна 3 месяца прожить на деньги резерва, оставив расходы на том же уровне. Такой резерв позволяет спокойно менять источники доходов и безболезненно реагировать на внезапные «повороты судьбы».

ИТОГО

Для старта использовать депозит – 900 000 руб.
Ежемесячно откладывать (инвестировать) – 40 000 руб.

В рамках реализации Личного Финансового Плана средства были распределены таким образом:

Консервативные инструменты:

1. Купили накопительную страховую программу, внеся годовой платеж – 60 000 руб.

Программа называется «финансовая защита семьи от потери трудоспособности кормильца». При наступлении страхового случая семья Антона получит 720 000 руб., независимо от суммы внесенных на тот момент средств. Процентная ставка по договору 6% в год. В конце программы семья получит все инвестированные средства + %% по ним. Эта инвестиция является резервной при наступлении сверхсложной ситуации в семье Антона.

2. Оставили 300 000 руб. на срочном вкладе в банке под 7,9% в год.

Этот депозит является резервом для семьи.

Умеренные инструменты:

3. Купили ПИФ с ориентировочной доходностью 10-15% годовых – 200 000 руб.

Агрессивные инструменты:

4. Вложились в ПАММ-счет с ориентировочной доходностью 30-40% годовых – 300 000 руб.
5. Вложились в Инвестиционный проект с ориентировочной доходностью 30-40% годовых – 340 000 руб.

Получился довольно агрессивный портфель – 53% средств вложено в высокорисковые активы. Когда хочется быстрее достичь финансовых целей, это возможно только при высоких инвестиционных рисках.

Довнесения

Распределив имеющийся капитал семьи, осталась возможность делать довнесения в размере 480 000 руб. в год – по 40 000 руб. в месяц. Довнесения распределили таким образом:

1. Страховые взносы – 60 000 руб. в год
2. ПИФ – 20 000 руб. в год
3. ПАММ-счета – 200 000 руб. в год
4. Инвестиционный проект – 200 000 руб. в год

4.	Инвестиционный проект

Результат внедрения Личного Финансового Плана

Реализация ЛФП позволяет решить все поставленные финансовые цели семьи:

1. 2020 год – семья Антона закрывает ипотеку.
2. 2021 год – Антон меняет машину (продает старое авто и, доплачивая из накоплений, приобретает новый автомобиль), также оплачивается первый год обучения дочери в ВУЗе.
3. 2022 год – семья Антона покупает собственную квартиру (без ипотеки) и оплачивает второй год учебы Виктории в ВУЗе.

Из таблицы видно, что деньги на достигнутые цели выводились только из агрессивных активов, что приводит к сокращению общего риска портфеля.

Дальнейшие перспективы ЛФП

После достижения всех целей семья Антона имеет портфель на общую сумму 3 381 275 руб., при том, что за всю 6-летнюю историю ЛФП было инвестировано 3 600 000 руб., а снято 6 000 000 руб.

Лидер консалтинговой группы "Инвестиционный ЛайфХак" Андрей Николаевич Семеренко.

Лидер консалтинговой группы «Инвестиционный ЛайфХак» Андрей Николаевич Семеренко.

Однако, даже при достижении поставленных целей, портфель все еще имеет высокие риски. 58% средств находятся в агрессивных инструментах. На этом этапе требуется реструктуризация портфеля с уменьшением рисков до умеренных либо консервативных – в зависимости от новых целей семьи Антона.

В процессе движения портфеля к поставленным целям также возможны корректировки портфеля, относящиеся к изменениям внешней и внутренней среды. К примеру, если понадобится сгладить валютные риски инструментами ETF или откроется перспектива роста золота и серебра. Это позволит сгладить общий риск портфеля, не сильно теряя в доходности.

Рассмотренный пример – это наглядный план достижения завышенных целей, повлекших увеличение рисков портфеля. Тем не менее, портфель распределен так, что семья Антона может спокойно жить с привычным уровнем комфорта, быть уверенной в завтрашнем дне, имея весьма надежные резервы и приумножая капитал «пассивным способом».

Все ваши цели достижимы! Обращайтесь к нам за консультацией!

 

Записаться на консультацию

 

Хотите получать новости и лайфхаки по инвестированию?

Оставьте свой e-mail, мы расскажем более детально о вашем типе инвестирования: какие инструменты вам подходят, на какие стоит обратить внимание и какую доходность ожидать.

ЧТО ЕЩЁ ВЫ УЗНАЕТЕ ИЗ РАССЫЛКИ:

Все типы инвестиционных инструментов

Все типы инвестиционных инструментов

Как инвестировать даже маленькие суммы и почему это важно

Как инвестировать даже маленькие суммы и почему это важно

Магию сложного процента в годовой перспективе

Магию сложного процента в годовой перспективе

Что такое личный финансовый план и как его составить

Что такое личный финансовый план и как его составить

Как создать сбалансированный и защищённый инвестиционный портфель

Как создать сбалансированный и защищённый инвестиционный портфель

Инвестиционные лайфхаки

И другие инвестиционные лайфхаки

Записаться на консультацию




Вы отправляете сообщение:
Здравствуйте! Нужна консультация по инвестициям.

Политика конфиденциальности.
Я ознакомился с политикой конфиденциальности

×
Оформить подписку

Введите свой email адрес:

×
Оставить заявку на партнёрство




Вы отправляете сообщение:
Здравствуйте! Хочу принять участие в партнёрской программе.

Политика конфиденциальности.
Я ознакомился с политикой конфиденциальности

×